Como ya habrás notado, vivimos en una sociedad de consumismo en la cual somos constantemente bombardeados con publicidad para convencernos de comprar cosas o servicios que ni siquiera necesitamos. Es claro que habrá oportunidades en que saldrás a comprar  cosas que realmente necesitas, y en estos casos vale la pena gastar dinero pero en el resto de casos, la mayoría de las veces, vale la pena ahorrar. El consumismo es una compulsión de comprar de forma desenfrenada cosas o servicios y esto hace que puedas llegar a acumular deudas. 

Existen deudas que pueden ser “buenas” y son aquellas que te ayudan a aumentar tu patrimonio. También existen las deudas malas que son aquellas que no te agregan valor a largo plazo. En el post anterior puedes leer un poco más sobre las deudas buenas y las deudas malas, y cómo diferenciarlas.

Al igual que la mayoría de personas yo también he tenido deudas. Mis mayores deudas han sido buenas, han sido deudas con las cuales he comprado bienes inmuebles para invertir y generar ingresos pasivos. Yo siempre he sido muy cuidadoso en no gastar más de lo que gano y así he logrado mantenerme libre de deudas malas. Siempre he evitado las deudas de las tarjetas de crédito en las cuales los intereses son extremadamente altos.

Encontrar la forma de salir de las deudas puede ser uno de los sentimientos más liberadores que existe en las finanzas personales. Lastimosamente muchas personas endeudadas tienen dificultad para cumplir su sueño de salir de sus deudas. Para pagar las deudas existen muchos métodos, es importante conocerlos para saber cuál aplica más en tu situación particular y cuál usar para salir de tus deudas.

Método de bola de nieve

Imagínate una bola de nieve rodando cuesta abajo en una colina, la bola empieza pequeña pero a cada vuelta suma nieve a su superficie y su tamaño aumenta. Cuando la bola llega al final de la colina se ha convertido en una inmensa bola de nieve. El método de la bola de nieve es justamente eso: inicias pequeño y vas ganando momentum y creciendo hasta liberarte de tus deudas por completo. Por esto, el método de bola de nieve es comúnmente considerado uno de los mejores  y más efectivos métodos para eliminar tus deudas. Para aplicar este método debes seguir algunos pasos.

Primero enumera todas tus deudas en orden ascendente, o sea en primer lugar irá la de menor valor hasta llegar a la última que será la de mayor valor de deuda. Una vez tengas la lista completa de tus deudas debes ajustar tu presupuesto para pagar el monto mínimo de todas ellas, así no generarán más interés sobre los atrasos, con excepción de la menor deuda y primera de tu lista. La deuda menor la debes pagar completa, eliminándola así de tu lista y pasando luego a la siguiente.

Ejemplo: Federico, nuestro amigo imaginario, tiene algunas deudas. En la tabla puedes ver cómo las organiza de menor a mayor en relación el monto de cada una.

Usando el método de bola de nieve Federico debe continuar haciendo el pago mínimo para todas sus deudas: el préstamo de estudios, el préstamo personal y  la tarjeta de crédito, así como los pagos de los autos. Al mismo tiempo, Federico empieza a hacer algunos cambios en sus hábitos, como dejar de salir a cenar todos los fines de semana yempieza a llevar su almuerzo preparado a la oficina en lugar de comprarlo fuera todos los días. Así, él logra hacer un ahorro de $ 125 semanales que dedicará para pagar la primera deuda. Es decir, que todos los meses además del pago mínimo de $ 126.14 pagará $600 adicionales de la deuda. Saliendo así de ella en menos de 5 meses. ¡Muy bien Federico! Después de pagar la menor deuda Federico continuará con la próxima y así eliminando cada una de ellas. 

El mayor beneficio de este método es tener pequeñas victorias desde el inicio. Cuando logras resultados rápido es más probable que te mantengas motivado y continúes con el programa de pagos hasta el final. La primera vez que logres eliminar una deuda de tu lista te sentirás muy satisfecho, y además muy aliviado, estás avanzando y se siente bien. Este método funciona porque se enfoca en modificar tu comportamiento hacia la deuda. ¿Te parece viable? 

Método de la avalancha

La avalancha de deudas es un método que establece las prioridades en base al interés de cada una de ellas. 

Empieza haciendo un inventario de todas tus deudas. Ordenalas en relación a su tasa de interés de mayor a menor, empezando por el interés más alto hasta el más bajo. Todos los meses tienes que hacer el pago mínimo de TODAS las deudas con excepción de aquella con el mayor porcentaje de interés. Para la deuda con mayor interés, la primera de tu lista, tienes que tratar de pagar el máximo posible. Todo el dinero extra que tengas enfócalo  para pagar esta deuda. Con el tiempo pagarás más rápido las deudas con intereses mayores y todos los meses pagarás el resto de tus deudas hasta llegar a estar libre de deudas. Una vez pagues tu primera deuda completa elimínala de tu lista y pasa a la próxima.

En el caso de Federico ademas de hacer todos los pagos mínimos pagaría el máximo de la deuda de la tarjeta de crédito que tienen una tasa del interés del 20%. Es posible que usando este método sientas que te tardas más tiempo en pagar algunas deudas, sin embargo, usándolo terminarás pagando menos dinero en el largo plazo. Este método es excelente para minimizar los costos de pagar deudas, sin embargo, puede no ser el mejor método para todos. Algunas personas pueden preferir el método de bola de nieve principalmente porque, a diferencia de la avalancha, el método anterior de ayuda a mantenerte motivado con pequenãs victorias.

Si eres muy racional respecto a tus finanzas personales este método es ideal para ti, no sólo pagarás tus deudas si no que gastarías mucho menos. En cambio, si prefieres tener victorias durante el proceso para mantenerte motivado y no desistir, te recomiendo no usar este método. Puedes desmotivarte y abandonar tu plan antes de alcanzar tu objetivo de estar libre de deudas.

Consolidar tus deudas

Si estás  con problemas para administrar tus deudas, puede ser una buena idea consolidarlas. ¿Qué significa consolidar las deudas? La consolidación de deudas quiere decir juntar todas las deudas que tengas y representarla en una única nueva deuda. Este método de puede ayudar a manejar mejor tus pagos, aunque puede no ser beneficioso si algunas de las tasas de interés son mayores a las de las deudas originales. 

Consolidar tus deudas puede ser una salida si tienes problemas para manejar tus deudas y sobretodo si en la consolidación pagas menos en tarifas e intereses. Sin embargo, será solo una solución de corto plazo si no puedes realizar los pagos mensuales de la nueva deuda. 

Si Federico quisiera consolidar sus deudas, el colocaria las deudas de las tarjetas de crédito y los préstamos en una única nueva deuda. Para ser beneficioso la nueva deuda debería estructurar sus pagos de una forma que logre realizarlos todos los meses.

Consolidar deudas tiene riesgos que debes conocer y prevenir. Puede ser que en el momento de consolidar tus deudas tengas acceso a un crédito mayor y puedes estar tentado a gastar más dinero, aumentando así tus deudas y logrando así, el efecto contrario a tu objetivo inicial. Puede ser también que al hacer una consolidación tengas dar una garantía mayor, como tu casa, colocándola en riesgo en caso no logres cumplir los pagos.  

Consolidar tus deudas no siempre es la mejor opción, asegúrate de estudiar y entender cuáles  pueden ser tus alternativas antes de hacerlo. Si tu decisión es consolidar tus deudas, es importante que antes te asesores con consultores expertos y de confianza que puedan ayudarte en tu situación específica. 

Refinanciar tu deuda

¿Sabias que es posible refinanciar tus deudas? Refinanciar quiere decir cambiar una deuda por otra nueva. Al refinanciar una deuda estas buscando un mejor negocio en el que ahorras algo de dinero. Por ejemplo cuando tienes un préstamo personal es posible refinanciar con otra entidad bancaria, o incluso con la misma, y conseguir un préstamo con menor interés y con mejores condiciones generales. En caso que la refinanciación sea con la misma entidad lo que estás haciendo es cambiando las condiciones del negocio original por mejores condiciones, en base a factores financieros. En otros casos puedes sacar un nuevo préstamo con mejores condiciones y con ese dinero pagar tu deuda original. 

Federico no está muy cómodo con el interés y las condiciones con las que sacó su préstamo personal. Considera que está pagando muchos intereses. Busca en internet y descubre que otro banco le ofrece el mismo tipo de préstamo con una tasa de interés mucho más atractiva. Federico entonces decide hacer un préstamo con este banco para pagar el original y quedar con un menor interés, gastando así menos dinero. 

El objetivo más común de refinanciar es gastar menos. También puedes considerar refinanciar para cambiar alguna condición del préstamo original como la que no estés cómodo , como puede ser el plazo del préstamo. Refinanciar tus deudas puede o no ser una buena idea, depende mucho de tu situación puntual. Para evaluarlo tienes que  considerar los montos que debes, los intereses y los pagos mínimos. Si tienes oportunidad de reducir significativamente la tasa de interés, refinanciar puede ser una buena idea.  

Acuerdo de deuda

En un acuerdo de deuda la entidad con la que has hecho el préstamo acepta recibir menos dinero del que le debes. También significa que no te cobrará más el dinero y tampoco podrá tomar acciones legales por no pagar el monto inicialmente definido. Al parecer es un buen trato, sin embargo tiene algunos riesgos que tienes que considerar. 

El acuerdo de una deuda solo sucede cuando te has atrasado en varios meses en el pago y el cobrador entiende que no serás capaz de pagar el valor total de la deuda convenida, de lo contrario el cobrador no lo consideraría esta opción. Si optas por un acuerdo de deuda debes saber que tu historial de crédito sufrirá. Considera que no es una buena referencia a tu persona el hecho que no hayas cumplido tu parte en un préstamo. También es posible que existan tasas y cobros adicionales, además que tengas algunos pagos de impuestos sobre la deuda original. Y por último, debes saber que por lo común esta no es una solución de corto plazo, puede llevar hasta años llegar a un acuerdo y tampoco es algo que esté disponible en todos los países.

En fin, un acuerdo de deuda debería considerarse como un último recurso. En general es una operación realizada con una empresa tercera y no es un proceso simple. 

¿Alguna vez has pensado en usar alguno de estos métodos para pagar tu deuda?¿Tú conoces alguna otra forma de pagar deuda?