¿Existe la deuda buena? La respuesta depende mucho de a quién le preguntes, sin embargo, la mayoría de expertos en finanzas concuerdan: La deuda buena sí existe y no sólo la deuda mala que comúnmente conocemos.
La deuda buena es aquella que te puede ayudar a comprar activos que van a aumentar su valor en el tiempo. También puede ser una deuda con la que aumentarán tus ingresos y tu patrimonio. La deuda mala, por el contrario, es aquella que suma muy poco valor a tus objetivos de largo plazo y en algunos casos inclusive disminuye el valor.
Deuda buena
Esta deuda es la que resulta en más riqueza. Por ejemplo, compras con préstamo que aumentan tu patrimonio a medida que lo pagas, también aquellos préstamos que hacen que tus probabilidades de conseguir un trabajo con salario mayor y aumentar los ingresos a lo largo de tu vida aumenten. De forma simple, la deuda buena se utiliza para comprar activos.
Algunos ejemplos de deuda buena son:
Educación universitaria o técnica: En general, entre más educación tenga una persona mayor es su potencial para ganar dinero. La educación tiene una correlación con la empleabilidad de un profesional así como también es más probable que lo trabajadores mejor educados sean los trabajadores mejor pagados.
Emprender un negocio: Hacer dinero es una de las principales razones para empezar un negocio, además de convertirte en tu propio jefe, un negocio no solo te libera de la dependencia de un empleador sino que también te coloca en una situación para mejorar tu situación financiera. Con un poco de suerte y mucho trabajo tu negocio se puede volver una empresa mayor y un generador de riqueza. Está claro que empezar un negocio tiene sus riesgos. Muchos negocios pequeños quiebran, sin embargo las probabilidades de tener éxito aumentan si escoges un campo que conozcas y que te apasione.
Bienes raíces, incluyendo tu vivienda particular: Existen varias formas de hacer dinero con bienes y raices. La forma más simple es comprar una casa, vivir en ella por varios años o décadas y venderla después con una ganancia. Tu vivienda particular también puede generarte ganancia si alquilas una habitación, por ejemplo, usando airbnb.
La deuda mala
La deuda mala es aquella que está relacionada con compras que te dan gratificación instantánea. Aquellas que tienen poco o nada de valor a largo plazo en cuestión de valor y retorno financiero. Si la deuda la utilizas para comprar cosas que se deprecian y no aumentan a tu patrimonio también es deuda mala.
Algunos ejemplos de las deudas malas son:
Autos: Los autos cuestan mucho dinero, sobre todo si son nuevos. Puede que necesites un auto para ir al trabajo y llevar a cabo tu vida cotidiana, sin embargo pagar intereses para comprar uno es un desperdicio de dinero. Desde el momento en que sales con tu auto nuevo de la concesionaria ya empieza a valer hasta 20% menos de lo que pagaste por él. No te midas por el modelo, ni el lujo de tu auto, compra un auto usado o uno que puedas pagar en contado, sin endeudarte. Si no puedes hacerlo pide un préstamo para comprar el auto confiable más barato que consigas y paga la deuda lo más rápido que puedas. Los compradores que insisten en vivir fuera de sus capacidades y financiando un auto nuevo deben dedicar tiempo de buscar un préstamo con el menor interés posible.
Ropa, bienes consumibles o servicios: Es común que se diga que el costo de la ropa es menos de la mitad que la que un comprador paga por ella al comprarla. Esto resulta evidente cuando ves las mismas prendas en una tienda de ropa usada, donde el precio es mucho menos dela mitad del precio original. Lo mismo sucede con las vacaciones de lujo, la comida rápida y la gasolina que compras con dinero prestado. Cada centavo que pagas de intereses es un centavo que deberías estar ahorrando e invirtiendo.
Tarjetas de crédito: La deuda de tarjeta de crédito es definitivamente la peor de las deudas malas. Los intereses de las tarjetas de crédito son, por lo general, mucho más altos que cualquier otra deuda.
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No todas las deudas son tan fácilmente clasificables como buenas o malas pero espero que esta lista te haya dado una idea general de su definición.
Cómo es la deuda en latinoamérica
¿Crees que eres el único con problemas de deudas? Pues no, en latinoamérica muchas personas consideran las deudas su principal problema relacionado con finanzas. Esto es lo que sucede en algunos países, como verás hay mucha deuda mala entre nosotros.
En México el 62% de los usuarios de tarjeta de crédito consideran que este ha sido su más grande error financiero. Según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) actualmente hay más de 25 millones de plásticos en circulación. La deuda promedio de alguien que hace mal uso de su tarjeta de crédito es de $ 7,300 dólares (140 mil pesos mexicanos).
Mientras que en Argentina un informe del Banco Central el 48% de los argentinos adultos tiene deudas con el sistema financiero, del cual 30% es endeudamiento a través de crédito bancario.
En Perú la economía ha crecido a un ritmo del 3.4% anual según datos del Banco Central de Reserva (BCR). Sin embargo el nivel de endeudamiento de los hogares podría indicar algunos riesgos. Según las cifras disponibles, la proporción de los ingresos mensuales que las personas destinan al pago de deudas con el sistema financiero (carga financiera) estaría por encima de los niveles aconsejables. En promedio, la deuda individual de los más jóvenes asciende a S/1,815 en tarjetas y S/ 5,089 en préstamos, que son montos mucho menores que en otros grupos de edad.
Como punto de referencia, en los Estados Unidos un estudio de la deuda concluyó que la familia promedio tiene una deuda de $ 130,000 dólares. De esta deuda almenos $15,762 dólares era en deuda de tarjeta de crédito – el peor tipo de deuda.
Cómo librarse de las deudas
¿Quieres aprender cómo librarte de tus deudas? Leelo en la próxima entrada…